保険ってなに？小学生向けにわかりやすく解説｜仕組み・種類・歴史・共済との違いまで

もし自転車に乗っていて人にぶつかってしまったら？
もし病気で入院して、たくさんのお金が必要になったら？

そんな「もしも」のときに役立つのが 保険（ほけん） です。
でも「保険ってなに？」「どうして必要なの？」と聞かれると、大人でもむずかしく感じるかもしれません。

この記事では、小学生にもわかるように「保険の意味・仕組み・種類・歴史」をやさしく紹介します。
さらに、明治時代に渋沢栄一が日本に保険を導入したお話も入れました。
途中にクイズもあるので、自分で考えながら読み進めてみてくださいね。
夏休みの自由研究や調べ学習にもぴったりのテーマです！

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保険とはなに？意味と役割を小学生向けにわかりやすく解説

保険とは、「もしものときにみんなで助け合う仕組み」のことです。
人はだれでも、火事・事故・病気・ケガなど、いつ起こるかわからないトラブルに出会う可能性があります。

たとえば、こんな場面を想像してみましょう。

• 友だちとサッカーをしていて、ボールが飛んでガラスを割ってしまった！
• 自転車に乗っていて転んでケガをした！
• 家が火事になって住めなくなってしまった！

こういうときに、全部を自分や家族だけでお金を払おうとすると、とても大変ですよね。
でも、保険に入っていれば「みんなで集めたお金」から補償が出て、困ったときの負担を減らすことができます。

つまり保険は、「1人で背負うと大きすぎるリスクを、みんなで分け合って支え合う仕組み」 なのです。

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👉 クイズ①
保険のいちばん大切な役割はなんでしょう？

1. おこづかいを増やすため
2. もしものときに助け合うため
3. お金持ちになるため

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なぜ保険が必要なの？リスクと安心の関係を簡単に説明

「リスク」とは、将来に起こるかもしれない危険や損失のことです。
たとえば、明日、交通事故にあうかもしれない／病気で入院するかもしれない／地震や台風で家が壊れるかもしれない…。
こうしたできごとは「いつ・だれに」起こるか予想できません。

もし保険がなかったらどうなるでしょう？

• 病気で入院 → 医療費が何十万円もかかってしまう
• 火事で家が焼ける → 家を建て直すのに何千万円も必要
• 交通事故を起こす → 相手に大きなけがをさせたら、治療費や慰謝料で家族の生活も苦しくなる

これをすべて1人で負担するのはほとんど不可能です。

だからこそ、保険が必要なのです。
保険があることで、リスクを「みんなで分け合う」ことができ、困った人が立ち直れるように社会全体で支えることができます。

さらに、保険があるからこそ人々は安心して生活したり、新しいことに挑戦したりできるのです。
もし「何かあったら終わりだ…」と常に不安なら、誰も思い切って行動できません。
保険は「挑戦や安心を後押しする仕組み」とも言えるのです。

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👉 ポイント整理

• 保険は「リスク」を社会で分け合う仕組み
• 生活の安心を守るだけでなく、未来への挑戦も支えている

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保険の仕組みとは？【保険料と保険金の違いを解説】

保険は「みんなで少しずつお金を出し合い（＝保険料）、困った人にそのお金を渡す（＝保険金）」という助け合いの仕組みです。

🔹 保険料とは？

• 保険に入っている人が毎月や毎年、少しずつ払うお金のこと
• たとえば「100人で1人500円ずつ集めると、合計5万円になる」
• このようにしてみんなのお金をプール（ためておく）します

🔹 保険金とは？

• 実際に困ったことが起きた人に支払われるお金のこと
• たとえば、その100人の中で1人が入院したら、プールしていたお金から治療費が出される

🔹 イメージで考えてみよう

大きなバケツにみんなが少しずつ水（＝保険料）を入れておきます。
誰かが困ったときには、その水をバケツからくみ出して使えるのです。

もしバケツが空っぽなら誰も助けられませんが、みんなで協力して水をためておけば、安心して暮らせます。

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👉 クイズ②
保険料と保険金の違いはなんでしょう？

1. 保険料＝もらうお金、保険金＝払うお金
2. 保険料＝みんなで出すお金、保険金＝必要な人がもらうお金
3. 保険料＝遊びに使うお金、保険金＝貯めるお金

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👉 ポイント整理

• 保険料＝入れるお金（準備）
• 保険金＝出してもらえるお金（助け合い）
• 「みんなで集めて、必要な人に分ける」システムだからこそ、安心が広がる

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保険の種類一覧【生命保険・医療保険・自動車保険・火災保険】

保険にはいろいろな種類があり、目的によって使い分けられています。
それぞれの保険が「どんなときに役立つか」を、具体的な生活の例で見ていきましょう。

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🔹 生命保険（せいめいほけん）

• 家族の生活を守るための保険です。
• たとえば家族の大黒柱が亡くなったときに、残された家族が安心して生活できるようにお金が支払われます。
• 「家族の未来を支える」役割を持っています。

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🔹 医療保険（いりょうほけん）

• 病気やけがで入院・手術をしたときに助けてくれる保険です。
• 入院1日あたりいくら、手術をしたらいくら、といった形でお金が出ます。
• 普段健康でも、もしものときに安心です。

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🔹 自動車保険（じどうしゃほけん）

• 車やバイクを運転するときに入る保険です。
• もし交通事故を起こしてしまったら、相手の治療費や車の修理費など、ものすごく大きなお金が必要になります。
• 自動車保険はそれをカバーしてくれるので、運転する人には欠かせません。

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🔹 火災保険（かさいほけん）

• 家や建物を火事や台風・地震などの自然災害から守る保険です。
• 火事で家が全焼してしまったら、建て直すのに何千万円もかかります。
• 火災保険に入っていれば、その大部分を補償してもらえるので生活を立て直すことができます。

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🔹 学校の保険（がっこうのほけん）

• 実は学校生活でも保険が活用されています。
• たとえば体育の授業や部活動でけがをしたとき、学校を通じて入っている保険から治療費が出ることがあります。
• 子どもたちも「保険のお世話になっている」かもしれません。

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👉 ポイント整理

• 生命保険：家族の生活を守る
• 医療保険：病気・けがに備える
• 自動車保険：交通事故に備える
• 火災保険：家や建物を守る
• 学校の保険：子どもを守る

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保険と社会の関係【なぜ保険は社会にとって大切なのか】

保険は、ただの「お金のやりとり」ではなく、社会全体を支える大切な仕組みです。
もし社会に保険がなかったらどうなるかを考えてみると、その重要さがよくわかります。

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🔹 保険がない社会を想像してみよう

• 大きな地震が起きて家が壊れてしまったら？ → すべて自分のお金で建て直さなければならない
• 病気で長く入院したら？ → 高額な医療費を家族だけで支払う必要がある
• 交通事故でけがをさせてしまったら？ → 何百万円、何千万円もの費用を個人で負担することになる

これでは安心して生活できませんよね。

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🔹 保険がある社会の安心

保険があることで、社会は大きく安定します。

• 災害や事故があっても、保険があれば「立ち直る力」が生まれる
• 会社やお店も安心してビジネスを続けられる
• 学校や公共施設も安全に活動できる

つまり、保険は「社会全体の安心のネットワーク」なのです。

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🔹 SDGsとのつながり

いま世界で取り組まれている SDGs（持続可能な開発目標） にも、保険の考え方は通じています。
「だれも取り残さない社会」をめざすために、リスクを分け合って安心をつくることが大切だからです。

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👉 ポイント整理

• 保険がない社会 → 不安だらけで立ち直るのが難しい
• 保険がある社会 → 安心して生活・挑戦・復興できる
• 保険は「社会の安定」を支える土台

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保険と共済の違いとは？【子どもでもわかる比較】

「保険」とよく似た仕組みに「共済（きょうさい）」があります。
どちらも「もしものときに助け合う制度」ですが、運営のしくみや対象にちがいがあります。

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🔹 保険（ほけん）とは？

• 民間の会社（保険会社）が運営するしくみ
• 入る人＝「加入者」が毎月や毎年お金（保険料）を払う
• 保険会社は集めたお金を運用して増やしたり、困った人に支払ったりする
• 全国どこからでも加入できるのが一般的

👉 例：生命保険、医療保険、自動車保険、火災保険など

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🔹 共済（きょうさい）とは？

• グループや組合のメンバーで助け合うしくみ
• 農業協同組合（JA）、生協（生活協同組合）、学校共済などが運営
• お金を出し合って、困ったときにお互いを助ける
• 「組合員や会員」など、参加できる人が限られることもある

👉 例：JA共済、全労済（こくみん共済）、学校の災害共済など

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🔹 わかりやすい比較表

項目	保険	共済
運営者	保険会社（民間企業）	協同組合・団体
加入できる人	誰でも（条件を満たせばOK）	組合員や会員に限定されることが多い
お金の集め方	保険料	掛け金（かけきん）
目的	利益を出しつつ保障を提供	助け合いを第一に保障を提供

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🔹 子どもでもわかるイメージ

• 保険＝「全国に広がる大きなネットワーク」
• 共済＝「仲間内で助け合う小さなグループ」

どちらも「安心の仕組み」ですが、対象や運営がちがうというわけです。

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👉 ポイント整理

• 保険＝会社が運営し、全国で利用できる
• 共済＝仲間の組織で助け合う
• どちらも「困ったときの助け合い」だが、入り方と範囲が違う

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保険会社はどうやって利益を出しているの？【しくみをわかりやすく解説】

「みんなから集めた保険料を、もしものときに払うだけなら、保険会社は赤字になってしまうのでは？」と疑問に思う人もいるでしょう。実は保険会社には、利益を生み出すしくみがあります。

1. 多くの人が入っているから安心

保険に入っている人のうち、実際に保険を使うのはごく一部です。
たとえば1000人が保険に入っていても、実際に支払いが必要なのは50人程度という場合もあります。残りの人の「使わなかった保険料」が、会社の運営や利益につながります。

2. 集めたお金を運用してふやす

保険会社は、集めた保険料をそのまま置いておくのではなく、国債や株、不動産などに投資します。これで得られる「運用益」も会社の大事な収入源です。

3. 専門家がリスクを計算している

保険料は「アクチュアリー」と呼ばれる専門家が、事故や病気が起こる確率をデータで計算して決めています。
そのため「払う金額 ＜ 集める金額」となるようにバランスを取っているのです。

👉 まとめると、保険会社は

• みんなから集めたお金の一部しか支払われない
• 残りを投資などで増やす
• 予測にもとづいて計算している

この3つの方法で利益を上げています。

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保険の歴史を学ぼう【江戸時代から現代までの流れ】

いまでは当たり前にある保険ですが、日本に登場したのはわりと新しい時代のことです。
火事の多かった江戸時代や、近代化が進んだ明治時代に大きな転機がありました。

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🔹 江戸時代：火事から守る「助け合い」

江戸の町は木造の家が多く、火事がしょっちゅう起きました。
「火消し（ひけし）」と呼ばれる消防の人々が活躍しましたが、被害にあった人の生活を立て直すのは大変です。

そこで町人たちは「火災の被害にあった仲間をみんなで助ける仕組み」を作りました。
これが、いまで言う火災保険の考え方のはじまりでした。

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🔹 明治時代：近代保険の誕生

明治時代になると、西洋からたくさんの新しい制度が入ってきます。
その中で「保険」も本格的に導入されました。

ここで大きな役割を果たしたのが 渋沢栄一（しぶさわ えいいち） です。
彼はヨーロッパを訪れたときに、保険が社会を支える仕組みになっていることを学びました。
そして「日本でも必要だ」と考え、次のような会社を立ち上げます。

• 1879年（明治12年）：「東京海上保険会社」 → 現在の東京海上日動
• 1881年（明治14年）：「明治生命保険会社」 → 現在の明治安田生命

これにより、火災や病気・死亡に備える近代的な保険制度が日本でスタートしました。

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🔹 大正〜昭和：保険の広がり

• 鉄道や自動車が普及し、自動車保険など新しい種類の保険が登場
• 医療制度が整い、医療保険や労働者向けの保険が発展
• 戦争や大災害の経験から「国の制度」としての保険も広がりました

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🔹 現代：生活のあらゆる場面を守る保険

• 医療保険、がん保険、ペット保険、旅行保険など種類はどんどん多様化
• 災害時には火災保険や地震保険が大きな助けに
• 年金や社会保険も含め、保険は「国民の安心の基盤」になっています

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👉 クイズ③
明治時代に日本で保険を広めたのは誰でしょう？

1. 坂本龍馬
2. 渋沢栄一
3. 福沢諭吉

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👉 ポイント整理

• 江戸時代 → 火事の助け合いが保険のはじまり
• 明治時代 → 渋沢栄一が保険会社を設立して近代化
• 現代 → 生活のあらゆるリスクに対応する仕組みへ発展

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自由研究におすすめ！保険をテーマにした調べ学習の例

保険は「お金のことだから難しい」と思われがちですが、実は自由研究や調べ学習にぴったりのテーマです。
なぜなら、自分の生活と社会のつながりを調べられるからです。
ここでは、すぐに取り組める具体的なアイデアを紹介します。

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🔹 1. 自分の家や学校で入っている保険を調べてまとめよう

• 家族に「どんな保険に入っているの？」とインタビューしてみる
• 学校でけがをしたときの保険制度を調べて、プリントやパンフレットを集める
• 調べた結果を表にまとめるとわかりやすい

👉 例：「生命保険 → 家族を守る」「学校の保険 → けがをしたとき」など

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🔹 2. 保険と共済の違いを比較してみよう

• 「保険会社」と「JA共済」や「生協の共済」を比較する
• 加入できる人、しくみ、目的を表にしてまとめる
• どちらも「助け合い」だけど、運営の方法にちがいがあることがわかる

👉 図解やポスターにすると、発表にも向いています。

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🔹 3. 世界の保険制度を調べてみよう

• アメリカやヨーロッパの保険制度を調べて、日本と比べる
• 日本は「国民皆保険（こくみんかいほけん）」制度があり、みんなが医療を受けられる仕組みがある
• 他の国と比べると、日本の保険の特徴がよく見えてくる

👉 「なぜ日本は医療費が安いのか？」という問いを立てると、探究的な研究になります。

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🔹 4. 保険がない社会を想像してみよう

• 「もし保険がなかったら？」をテーマに作文やポスターを作る
• 火事や事故、病気のときに人々がどうなるかを考えてみる
• 保険があることのありがたさを表現する学習になります

👉 例：「もしも火事で家をなくしたら…」というストーリー仕立てにして発表しても面白いです。

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🔹 5. 渋沢栄一と保険のつながりを調べよう

• 東京海上保険や明治生命の設立に渋沢がどう関わったかを調べる
• 会社の公式サイトや歴史紹介ページに情報がのっていることも多い
• 「保険の仕組みを日本に広めた人物」としてまとめれば歴史的な視点も入る

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👉 ポイント整理

• 身近な保険 → 家や学校で調べる
• 社会とのつながり → 共済や世界の制度と比較する
• 歴史的視点 → 渋沢栄一と保険の広まりを調べる

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保険のおさらいクイズ【小学生向け3択問題】

ここまで学んだ内容を、クイズでふり返ってみましょう！
正解といっしょに解説も読んで、理解をさらに深めてくださいね。

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Q1. 保険のいちばん大切な役割はなんでしょう？

1. おこづかいを増やすため
2. もしものときに助け合うため
3. お金持ちになるため

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Q2. 保険料と保険金のちがいはなんでしょう？

1. 保険料＝もらうお金、保険金＝払うお金
2. 保険料＝みんなで出すお金、保険金＝必要な人がもらうお金
3. 保険料＝遊びに使うお金、保険金＝貯めるお金

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Q3. 明治時代に日本で保険を広めたのは誰でしょう？

1. 坂本龍馬
2. 渋沢栄一
3. 福沢諭吉

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Q4. 保険と共済の大きなちがいはどこでしょう？

1. 保険は会社が運営、共済は組合や仲間で運営
2. 保険は無料、共済は有料
3. 保険は日本だけ、共済は世界だけ

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まとめ【保険は未来に備える安心のしくみ】

この記事では「保険ってなに？」という疑問から始めて、保険の意味・仕組み・種類・歴史・共済との違いまでを学んできました。

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🔹 保険の大切なポイントをふりかえり

1. 保険とは？
   　→ 「もしものときに助け合う仕組み」。一人では大きすぎるリスクを、みんなで分け合う制度。
2. なぜ必要？
   　→ 病気や事故、災害など予測できないリスクから生活を守り、安心して暮らせるようにする。
3. 仕組みは？
   　→ 保険料をみんなで出し合い、困った人に保険金が支払われる。まるで大きなバケツに水をためるようなイメージ。
4. 種類は？
   　→ 生命保険・医療保険・自動車保険・火災保険・学校の保険など、生活のいろんな場面で活用されている。
5. 社会との関わりは？
   　→ 保険があることで、個人だけでなく社会全体が安心して活動できる。災害や事故からの復興を支える力にもなる。
6. 歴史は？
   　→ 江戸時代の火事の助け合いが始まり。明治時代には渋沢栄一が近代的な保険制度を日本に導入した。
7. 共済との違いは？
   　→ 保険は会社が運営、共済は組合や仲間で運営。どちらも助け合いだが、仕組みと対象が異なる。

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🔹 子どもへのメッセージ

保険は「大人だけが考えるもの」と思われがちですが、実は 子どもの生活や学校生活にも関係がある 大切な仕組みです。
けがをしたときの学校の保険、家を守る火災保険、家族を支える生命保険…。
これらがあるから、私たちは安心して学んだり遊んだりできるのです。

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🔹 自由研究や学びにつなげよう

• 自分の家や学校で入っている保険を調べる
• 共済とのちがいを表にまとめる
• 渋沢栄一の功績と保険の歴史を調べる

こうしたテーマは、夏休みの自由研究や調べ学習にも役立ちます。

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👉 まとめると、保険は未来の安心をつくる仕組みです。
自分のためだけでなく、みんなのために成り立っている制度だと知ると、「助け合いの大切さ」も学べますね。

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